2024年11月、北海道の凍結路で停車中の私の車に、後方からスリップしてきた車が追突してきました。
「自賠責には入っていますけど、任意保険は入っていません」
相手から言われたこの一言。正直、その場で血の気が引きました。
ここから、私の約7か月にわたる長い戦いが始まります。
任意保険未加入との戦い：物損対応から裁判へ
事故当初、相手は「修理費は払います」と言っていました。
でも、いざ見積もりを出して請求すると態度が一変。
- 金額が高すぎる
- 自分はそこまで悪くない
- 少ししか壊れていないはずだ
そう言い出し、連絡が途絶えました。
泣き寝入りはできない。私は自分の保険についていた「弁護士費用特約」を使い、弁護士に相談。そして裁判に踏み切りました。
半年以上かかって、ようやく判決。内容は以下でした。
- 修理費用は満額支払い命令
- 分割払い（約1年かけて）
- 2回滞納した場合は残額一括請求可能
「判決が出ても、すぐお金が入ってくるわけじゃない」
これが無保険相手との現実です。
治療費は自分の保険でカバー。人身傷害補償特約に救われた
事故によるケガは、典型的なむち打ち（頚椎捻挫）。半年以上リハビリ通院しました。
もちろん、相手から医療費は1円ももらっていません。
私を助けてくれたのは、加入していた自動車保険の「人身傷害補償特約」。
- 通院費
- 交通費
- 診察代
すべて補償され、自己負担ゼロで治療が続けられました。
これが実際の傷痕（写真）
外見上は「これくらいの傷で？」と思われる方もいるかもしれません。
でも、停車中の私に不意に追突されたことで、首には想像以上の衝撃がかかりました。
むち打ち症は、車の見た目の損傷とは必ずしも比例しません。
こうしたケースでも十分に発生することがあります。
現在は後遺障害等級認定を申請中
7か月経っても、首の痛みや手のしびれは残ったまま。
医師と相談し「症状固定」となり、現在は後遺障害等級認定の申請中です。
必要だった書類は以下。
- 後遺障害診断書
- CTなどの画像所見
- 症状経過や生活への支障をまとめた資料
7年分の保険料と今回の補償額を比較（FP視点）
私は過去7年間、年間約5万円の任意保険に入っていました。
合計支払保険料：約35万円。
今回の事故で実際に受けた補償
- 弁護士費用：約30万円
- 医療費：約50万円
- その他雑費：約5万円
合計：約85万円相当。
単純計算で、支払った保険料の2.4倍以上のリターン。
「一度でも事故が起きれば、過去の保険料は必要経費だった」
これが、実感です。
保険料の見直しで年2万円以上節約できた
この事故をきっかけに、私は保険内容も見直しました。
- 従来：代理店型で年間約5万円
- 見直し後：ネット型で約2万8千円
人身傷害、弁護士特約、車両保険はそのまま残しつつ、年2万円以上の節約に成功。
免責設定でさらにダウン
さらに車両保険の免責も見直し。
- 以前：0-10万円免責
- 見直し後：5-10万円免責
これで年間数千円ダウン。
「事故は防げない。でも保険料は工夫次第で抑えられる」
そんな考え方に変わりました。
保険はコストじゃない。「リスクマネジメント」
この7か月で、私はこう思うようになりました。
- 保険は「損得」で考えない
- 一度使えば、過去の保険料はすべて必要経費
- 削るときは最低限の補償は必ず残す
これから保険を選ぶ人には、ぜひ覚えておいてほしいです。
この記事について
この記事は、交通事故・裁判・保険手続き・後遺障害申請までを実体験し、FP技能士の知識も活かして執筆しています。
